Aquellos argentinos que siguieron a la Selección en el Mundial de Rusia y la Copa América de Brasil, seguramente se sorprendieron al ver cómo se pagaban las entradas y hasta las consumiciones dentro de los estadios apoyando el celular, un reloj, un anillo o una pulsera en un terminal de cobro.
Así pudieron ver de primera mano las posibilidades de los nuevos pagos móviles: derribar todas las «fricciones», logrando que la experiencia sea más veloz, pero también evitando la posibilidad de fraudes.
En efecto, la tecnología contactless posibilita la primera parte: el usuario apoya su plástico sobre el terminal de cobro (POS) y ni siquiera tiene que firmar un cupón en compras de bajos montos.
La segunda la resuelve la tokenización e interviene el celular: el chip NFC (siglas de Comunicaciones de Campo Cercano), presente en los últimos teléfonos de gama alta y algunos de rango medio, que permite emular la «antena» de los plásticos sin contacto.
Así, se cifra la información de la tarjeta para que sólo pueda ser descifrada por el POS, reduciendo casi a cero las estafas: los datos que circulan no sirven en caso de que los intercepte un tercero.
Pero no sólo eso: también se podrán usar wearables (tecnología para vestir, como relojes, pulseras y anillos) en lugar del plástico. En Argentina ya hubo algunas experiencias en este sentido, como la de Galicia con los relojes inteligentes Garmin y BBVA con su propia app.
Desde octubre, los pagos tokenizados comenzarán a rodar en el país y habrá más jugadores. Según conoció en exclusiva iProUP, Prisma habilitará la funcionalidad que bancos y fintech -en modo «pretemporada»- ya están probando. Y que cambiará por completo el sistema de pagos local.
Pagá con lo que sea
La principal «barrera» para incorporar los pagos contactless en el país era la disponibilidad de terminales de cobro compatibles en comercios. Las dos principales proveedoras (una de ellas, la propia Prisma, con su marca Lapos) desplegaron los aparatos y hoy el parque asciende a los 700.000 comercios.
Ese equipamiento ya acepta pagos NFC, de hecho, muchos turistas extranjeros ya abonaban con sus teléfonos en la Argentina a través de Google Pay o Apple Pay. Pero faltaba que se disponibilizara la tokenización de los plásticos emitidos en el país, algo que Prisma (principal impresor del país) espera lanzar en breve.
«Estamos desde el 18 de agosto trabajando con cinco bancos y hay otros 11 que sumaremos el mes que viene. También hay uno digital», confía a iProUP Esteban Codarini, Head of Payments Platform de la firma.
Además, adelanta que ya tienen integrado el sistema de Visa: crédito y prepagas de todas las entidades, en tanto que débito sólo para las que usen la red Banelco. Además, planean sumar a Mastercard antes de fin de año y esperan que American Express decida su proceso de tokenización para avanzar.
Si bien Codarini se reserva los nombres de los bancos participantes de la prueba piloto, se estima que son los cinco privados más grandes del país.
Entonces, los primeros que adoptarán esta modalidad serían BBVA y Galicia, que ya avanzaron con sus propias propuestas, más Santander, Macro y HSBC, que completan el top-five en base a activos y clientes.
En cuanto al jugador digital, el que parece haberse desmarcado del resto es Brubank, creado por el ex Citi Juan Bruchou: ofrece Visa (de débito) y productos de Prisma, como la red Banelco para extraer dinero y PagoMisCuentas para abonar servicios.
Codarini asegura que ya se generaron 30.000 tokens y que los bancos están testeando esta innovación bajo la modalidad friends&family. También anticipa que que abrirán el juego para las fintech y otras compañías.
«Les ofrecemos el SDK (Kit de Desarrollo de Software) para que integren la funcionalidad en su aplicación y también proveemos una billetera ‘marca blanca’ que pueden personalizar», revela.
Más allá de los bancos y fintech nacionales, este podría el puntapié inicial para que jugadores globales -como Google Pay, ApplePay y Samsung Pay- lleguen al país. «Hasta hoy no podían venir porque necesitaban la tokenización», afirma el directivo.
A la hora de definir esta innovación, Gabriela Renaudo, Group Country Manager para Visa Argentina y Cono Sur, afirma a iProUP que «es un servicio que Visa brinda a adquirentes y proveedores de billeteras digitales para que las transacciones cumplan con los estándares de seguridad. Luego de esta llegada al país, los comercios pueden comenzar con un proceso de onboarding, es decir, integrar esta tecnología e implementarla».
Para Ignacio E. Carballo, director del Ecosistema Fintech de la UCA, con este paso ya «está casi todo dado» para que los wallets de Apple y Google lleguen al país, pero debe haber una macroeconomía que acompañe para que los grandes players tengan mayores incentivos para venir».
En cuanto a las billeteras locales, se descuenta que TodoPago, aplicación que pertenece a la compañía, sea la primera que incorpore este revolucionario medio de cobro. Y también estará abierto el juego para Modo, la alternativa creada por un consorcio bancos del cual Prisma es proveedor tecnológico.
Seguridad tambien en ecommerce
Codarini revela a iProUP que una bigtech picó en punta para adoptar a nivel local la tecnología: Netflix, ya que la tokenización, además de ofrecer ventajas para los cobros en locales físicos, también incorpora beneficios para el pago online.
En efecto, esta tecnología incorpora el Card on File (la tarjeta en una archivo), que permite dos tipos de transacciones:
- Suscripciones: «En servicios de pagos recurrentes, como Netflix, no hace falta que ‘enroles’ la tarjeta cada vez que te la renuevan. Así, evitás que dejen de darte un servicio al no poder cobrarlo por la expiración del plástico», explica Codarini
- Comercio electrónico: «Al tener la tarjeta ingresada en un sitio de ecommerce, se habilita el pago en un clic como el que ofrece Amazon en Estados Unidos, sin necesidad de ingresar los datos del plástico», detalla
«El servicio de Visa reemplaza el número de cuenta con un token seguro, que protege el número de tarjeta contra los estafadores y mejora la experiencia del consumidor, eliminando la necesidad de volver a ingresar los datos», completa Renaudo, de Visa.
Además, la directiva asegura que los proveedores de pagos digitales, como las billeteras y los sitios de ecommerce, «pueden almacenar tokens de pago en lugar de números de cuentas«, lo que también representa un mayor nivel de seguridad.
En este sentido, Codarini añade que «no se exponen datos, ya que lo que se guarda no es el número de la tarjeta ni los datos del usuario, sino que lo que viaja es el token y un criptograma».
«El criptograma permite restringir por dispositivo, comercio, tipo de transacción o canal. Es decir, el dominio donde se puede utilizar ese token», completa el ejecutivo de Prisma. Se trata de una especie de contraseña de un sólo uso que sirve únicamente para esa operación.
«También se puede combinar una aplicación de billetera con desbloqueo por huella digital o reconocimiento de rostro», añade Codarini.
De este modo, el directivo resalta que se trata del estándar de pagos más seguro de la actualidad y que la fucionalidad Tap&Pay (Tocá y Pagá) requiere menos pasos y es mucho más ágil que el QR. ¿Podrá ser un rival de peso para este sistema?
«No creo que desplace a los códigos QR en lo inmediato. Los veo conviviendo: el código funciona con sólo tener un teléfono con cámara. Para que ocurra tiene que haber un gran desplazamiento de usuarios hacia celulares con NFC«, indica Carballo.
Renaudo coincide en que convivirán ambos métodos, al tiempo que indica que la coyuntura del coronavirus los obliga a innovar «día a día para lograr que más personas tengan acceso a formas de pago electrónicas y digitales que sean simples, convenientes y seguras».
Asimismo, Carballo destaca que la tokenización ofrecerá un «techo altísimo» para el desarrollo de nuevas aplicaciones. «Por ejemplo, abonar con otros dispositivos, como BanColombia, que ofrece pagos con pulseras«, añade.
En el campo de juego de los comercios, tanto virtuales como presenciales, Renaudo agrega que esta innovación les permitirá «realizar cobros de manera segura, aumentando los índices de aprobación y mejorando la experiencia de pago en general».
Para este segmento, Codarini añade que «existiría la posibilidad» de que puedan cobrar directamente aproximando su celular al del cliente, pero «todavía no está desarrollada la emulación del pago en el teléfono». Aunque destaca que existen «mPOS (equipos de cobro que parecen un pendrive y se conectan al smartphone) que leen banda, chip y antena contactless».
Así, el campeonato de pagos móviles pasa a la siguiente fase, un torneo reducido en el que participan los principales bancos privados del país y progresivamente se irán sumando otras figuras. Y esperan que los usuarios se hagan fan de una modalidad que no sólo es más ágil y saludable en tiempos de coronavirus: también es la más segura.
